복리와 단리 차이 뭐가 다를까? 개념 정리

복리와 단리, 둘 다 이자인데 뭐가 다를까. 은행 예금 설명을 보면 단리와 복리가 나오는데, 숫자만 봐서는 차이를 체감하기 어렵다.

1년 정도는 비슷해 보이는데 10년, 20년이 지나면 달라진다는 말이 실감나지 않는다.

복리와 단리를 검색하면 이자에 이자가 붙는다는 설명이 나온다. 이론은 이해가 되는데, "내 돈에서 실제로 얼마나 차이 나는가"라는 질문에는 답이 분명하지 않다. 복리가 좋다는 건 알겠는데, 단리 상품을 선택해야 하는 상황도 있는 것 같다.

복리와 단리 차이는 단순한 이자 계산 방식 문제가 아니라, 투자 기간과 재투자 실행 여부로 판단하는 편이 현실에 가깝다.

질문을 다시 보기

"복리와 단리 중 뭐가 나을까"라는 질문에는 두 가지 전제가 담겨 있다.

하나는 이자 계산 방식 차이다. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙는다는 설명이 나온다. 복리가 이자를 더 많이 주니까 무조건 좋다는 논리다.

다른 하나는 기간에 따른 차이다. 단기에는 복리나 단리나 비슷하지만, 장기로 가면 복리가 훨씬 커진다는 이야기를 듣는다. 그래서 장기 투자할 때는 복리를 선택해야 한다는 판단이 나온다.

하지만 복리와 단리 비교에서 중요한 건 계산 방식이 아니라 투자 기간과 이자 재투자 가능 여부다. 복리 효과는 재투자가 실행될 때만 나타나기 때문이다. 판단 기준은 몇 가지로 정리할 수 있다.

관련: 투자 공부를 어떻게 시작해야 할지 고민될 때가 있다. 투자 공부 어떻게 해야 할까? 시작 기준 정리 를 함께 보면 놓치기 쉬운 부분을 정리할 수 있다.

복리와 단리 차이는 시간이 지날수록 커진다.

1,000만 원을 연 5% 금리로 1년 투자하면 단리는 50만 원, 복리도 50만 원이다. 차이가 없다. 하지만 10년이 지나면 단리는 500만 원, 복리는 약 629만 원이 된다. 차이가 129만 원 벌어진다.

20년이 지나면 단리는 1,000만 원, 복리는 약 1,653만 원이다. 차이가 653만 원으로 더 벌어진다. 시간이 길어질수록 복리 효과가 커진다.

투자 기간이 10년 이상이라면 복리 효과를 고려할 필요가 있다. 투자 기간이 1~2년이라면 복리와 단리 차이는 크지 않다.

복리 효과는 이자를 다시 투자할 때 나타난다.

단리 상품은 이자를 받으면 따로 빠진다. 매년 50만 원씩 이자를 받아서 생활비로 쓰는 구조다. 이자를 재투자하지 않으니 복리 효과가 없다.

복리 상품은 이자가 원금에 더해진다. 첫해 50만 원 이자가 원금에 합쳐져서 다음 해에는 1,050만 원에 이자가 붙는다. 이자를 자동으로 재투자하는 구조다.

하지만 복리 상품이라도 중간에 이자를 인출하면 복리 효과가 사라진다. 이자를 받아 쓰려는 목적이라면 단리나 복리나 결과는 비슷하다.

모든 금융 상품이 복리 방식을 제공하는 건 아니다.

예금은 대부분 단리다. 만기 때 원금과 이자를 함께 받는 구조다. 적금은 복리 방식도 있지만, 매달 납입하는 구조라 복리 효과가 제한적이다.

투자 상품은 복리 효과를 낼 수 있다. 주식이나 펀드에서 배당금이나 이자를 자동 재투자하면 복리가 된다. ETF 중에는 배당금을 자동으로 재투자하는 상품도 있다.

복리를 원한다면 상품 선택 범위를 넓혀야 한다. 예금만 보면 단리가 대부분이기 때문이다.

아래 표는 복리와 단리를 선택할 때 참고할 수 있는 상황별 점검 방향을 정리한 것이다.